Efectivo Ahora: ¿Qué Tipo de Cuenta Bancaria conviene Abrir?

La pregunta sobre qué tipo de cuenta bancaria conviene abrir es de esas que no tienen una respuesta unívoca. Dependerá de varios factores, esencialmente ligados con la necesidad de la persona que quiera abrir la cuenta, el tipo de actividad económica que realice, si busca disponer de una cuenta para efectuar pagos, o simplemente para realizar depósitos, si la necesita para su giro comercial o empresarial, o bien para cuestiones de índole personal, etc.

En cualquier caso, la mejor forma de comenzar a responder este interrogante es entrar por una definición general de qué es una cuenta bancaria, para qué sirve y cuáles son las distintas características de las diversas cuentas bancarias.

Una cuenta bancaria implica una suerte de contrato con una entidad financiera a partir del cual se depositará en la misma un determinado monto de dinero y se podrá disponer del mismo de modo inmediato. Ahora bien, como dijimos existen diferentes tipos de cuenta bancaria, que se diseñaron con arreglo a diferentes necesidades o usos posibles, de modo tal de entregar los beneficios que requiere cada clase de usuario. Por ejemplo, podríamos comenzar explicando qué es una cuenta corriente bancaria, ya que para muchas operaciones –particularmente para las de crédito- constituye la “cuenta madre” que habilita para realizar otras operaciones financieras más complejas. Tanto las empresas como los particulares pueden sellar con los bancos un contrato de cuenta corriente bancaria. Esta clase de cuenta permite depositar dinero, y emitir cheques contra esos fondos depositados –o contra un “acuerdo” de crédito pactado con la entidad financiera-. Transcurrido un tiempo de la apertura de la cuenta, los clientes pueden solicitar su chequera y empezar a emitir esos valores. Es una clase de cuenta en la cual se puede tener un saldo deudor, de acuerdo como decíamos a los pactos que se tengan con el banco en cuestión; estos pactos definen hasta qué monto el o los titulares de la cuenta (si es una cuenta bancaria compartida) podrán girar en descubierto. Al contar con esta cuenta el o los titulares podrán transaccionar a través de cajeros, transferencias bancarias y/o cheques. Además, podrán abonar servicios de manera online o por débito automático. Esta clase de cuenta tiene costos relacionados: generalmente los bancos cobran por su mantenimiento y su uso, por la emisión de chequeras, etc. Y además, obviamente cobrarán intereses por los saldos deudores (es decir, el descubierto) que se mantengan durante el mes. En cambio, los titulares no reciben un pago de intereses por los fondos que depositen. Estas definiciones explican a grandes rasgos cómo funciona una cuenta corriente.

Una cuenta vista presenta diferencias con la cuenta corriente, ya que no permite el manejo de cheques. Para efectuar pagos el cliente debe operar de modo online, o a través de cajeros. Es una clase de cuenta que ofrece menos servicios, pero también resulta más barata.

Cuenta Bancaria Gratuita
Llegados este punto conviene indicar la diferencia entre cuenta corriente y caja de ahorro. Esta última alternativa fue concebida para quienes desean tener una cuenta donde depositar su plata pudiendo disponer libremente de los fondos sin riesgos y con alto nivel de seguridad. Este tipo de cuentas pagan intereses al dinero depositado, aunque las tasas son realmente tan bajas, que casi no se percibe nada. Es decir, tienen una rentabilidad muy baja, y por lo común es más lo que se paga por el mantenimiento de la cuenta que lo que se percibe en concepto de intereses. De cualquier forma, al poder disponer de una tarjeta de débito o de crédito ligada con la cuenta, ofrecen un servicio valorado por muchos particulares. A diferencia de lo que ocurre con las cuentas corrientes, en Argentina las cajas de ahorros se puede abrir tanto en pesos como en dólares. Con una de estas cuentas se puede retirar o depositar dinero de acuerdo al saldo disponible (es decir que no puede haber saldo deudor, no se puede girar el descubierto).

En nuestro país es común que los bancos que realizan aperturas de cuentas sueldo (que en general tienen operatorias similares a las cajas de ahorros) a empleados de empresas que operan con la entidad bancaria bonifiquen la comisión de mantenimiento de estas cuentas (de hecho deben hacerlo por una reglamentación específica). En la Argentina también está la opción de acceder a una cuenta bancaria gratuita o universal, que ofrece menos servicios pero que tampoco paga mantenimiento.

Dicho esto, la pregunta sobre qué conviene, caja de ahorro o cuenta corriente, debe responderse en función de la necesidad de cada usuario (ya sea persona física o empresa o una cuenta bancaria para monotributistas). Si necesita disponer de un margen para poder girar en descubierto, la cuenta corriente será la opción válida. Si en cambio no necesita una línea de crédito para el giro normal de sus operaciones, entonces tal vez alcance con una caja de ahorros. De todas formas los bancos suelen ofrecer paquetes con más de un producto, un camino que en algún caso puede resultar válido para reducir costos, pero que hay que evaluar con cautela para no pagar por productos que en realidad no se necesitan.

Los detalles de cómo abrir o qué requisitos hacen falta para abrir una cuenta corriente bancaria o una caja de ahorros o cuenta sueldo, por ejemplo, o cómo saber mi número de cuenta o cómo depositar dinero en una cuenta bancaria, convendrá averiguarlos en cada entidad. No obstante, como tema general es más sencillo crear o abrir una cuenta bancaria online en Argentina, con las instituciones financieras conocidas bajo el rótulo de “fintech”, que por lo común permiten abrir una cuenta bancaria sin recibo de sueldo.

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Diferencia entre Bancos Digitales y Banca Digital

Para algunos la diferencia es evidente. Pero para quienes no están en el tema financiero en lo cotidiano, la diferencia entre bancos digitales y banca digital es más opaca. Primero conviene señalar que el concepto de banca digital (o banca virtual, o banca electrónica) ya tiene más de tres décadas de historia en el mundo y en Argentina, y refiere al canal online que desarrollaron las entidades financieras convencionales –por ejemplo Banco Santander digital- para que sus clientes –ya sean personas físicas o bien organizaciones o empresas-, puedan aprovechar las ventajas de operar vía Internet. Esto explica qué es la banca digital, un fenómeno que en definitiva propicia una ampliación de canales y que ya tiene su recorrido en el país y en el mundo. De hecho muchas personas que ya operamos vía homebanking ya sabemos cómo funciona y cuáles son las características de la banca electrónica convencional, qué beneficios aporta en un contexto en que la actividad financiera –al igual que la de otras industrias- tiende hacia la omnicanalidad. La importancia y las ventajas de la banca electrónica hoy no pueden subestimarse, y aunque existen diferentes tipos de banca electrónica –ya que cada entidad tiene su concepto y sus desarrollos al respecto-, en términos generales podríamos decir que cada vez son más los servicios que ofrece la banca electrónica en las distintas entidades financieras. De hecho, seguramente muchos de nosotros podríamos dar ejemplos de operaciones que hemos realizado a través de banca digital o homebanking (transferencias, pago de cuentas, compra / venta de moneda extranjera, etc.).

Muy diferente es el concepto de banco online o banco digital, que en realidad refiere a un fenómeno más reciente que se desarrolló a partir de la crisis global de 2008 y que generó caídas de bancos y pérdida de confianza en las instituciones bancarias tradicionales. En efecto, aproximadamente a partir de esas fechas empezaron a surgir las “fintech”, esto es, organizaciones financieras que operan vía Web y que también se refieren como “bancos low cost”, ya que manejan comisiones mucho más bajas y tienen la singularidad de que operativamente son bastante menos burocráticas. Entre otras cosas esto último implica que, por ejemplo al otorgar un crédito o préstamo, planteen requisitos mucho más sencillos en términos operativos, y bastante menos excluyentes. Pero entonces, ¿qué es un banco digital, o qué son y cómo funcionan los bancos low cost o bancos digitales? A continuación iremos definiendo otros aspectos que singularizan a estas entidades también conocidas como “firmas fintech”.

Banco Online

El primer banco digital en Argentina en conseguir su aprobación definitiva y oficial por parte del BCRA fue Wilobank. De todas formas existen múltiples otras firmas fintech que están tramitando su aprobación como bancos (cosa que requiere dar respuesta a todo un conjunto de exigencias regulatorias), y que mientras tanto vienen operando bajo el rótulo de empresas financieras, aunque con algunas limitaciones en lo que concierne al cúmulo de servicios que pueden brindar. Por ejemplo, Efectivo Ahora es una firma tipo fintech que brinda acceso a préstamos online de modo veloz y muy simple.

Es decir que si bien la banca electrónica ya tiene su historia, las fintech llevan el concepto de operar vía Web a un nuevo estadio, porque de hecho son firmas que prácticamente no tienen sucursales físicas, aunque esto tampoco es excluyente.

Lo que mencionábamos respecto a la menor exigencia burocrática de este tipo de entidades, hace que los procedimientos que indican cómo abrir una cuenta en un banco low cost sean bastante más amigables que los de una entidad bancaria convencional, y menos exigentes en términos de demanda de documentación. No obstante, esta clase de cuentas no pueden considerarse como cuentas bancarias convencionales.

Banco Digital

Por lo común las empresas fintech son empresas emergentes de base tecnológica que desarrollan su banco digital a través de una app de nicho. Obviamente, este tipo de emprendimientos financieros encuentran su público entre los jóvenes o las nuevas generaciones “techies” que no desean operar a través de bancos, ya sea porque no quieren cumplir con sus arduos requisitos burocráticos o porque los consideran poco ágiles y expeditivos.

En el país, estas empresas están avanzando, aunque si se pregunta cuáles son los bancos low cost en Argentina, son pocas la firmas como Efectivo Ahora, que tienen ya una presencia prolongada en el mercado y que por lo tanto pueden acreditar que llegaron para quedarse y brindar servicios diferenciales. Consúltenos para que podamos asesorarlo en base a sus necesidades específicas.

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Impuesto al cheque

En estos días en que se está presentando un proyecto de reforma tributaria, volvió a quedar en el centro de la escena el tema del impuesto al cheque. Aunque en este sentido todavía no hay definiciones, porque de hecho el borrador presentado por el Gobierno deberá atravesar diferentes instancias de negociación política, está previsto que este tributo se modifique. Pero antes de señalar las modificaciones que se podrían venir –en caso de aprobarse el proyecto en danza- conviene comentar en qué consiste o qué es o cuál es el impuesto al cheque –que fue establecido por ley-. Y también recordar qué porcentaje se paga o cuánto es el impuesto al cheque actualmente en la Argentina.

En tal sentido cabe indicar que la ley de impuesto al cheque -concretamente la ley 25413 de competitividad, propuesta por Domingo Cavallo, que fue la que en los hechos dio forma al impuesto al cheque y su alícuota general- se estableció en el año 2001, en el marco de la declaración de la emergencia económica en un contexto de grave derrumbe de la economía nacional. Originalmente el impuesto al cheque se planteó como un gravamen transitorio, destinado a paliar la grave situación que atravesaba el fisco por esos años. Los ingresos generados a partir de este impuesto se reparten desde entonces del siguiente modo: 70% van a Nación y 30% a las provincias. Se trata de un impuesto que para muchos especialistas tiene carácter distorsivo, y un fuerte componente de arbitrariedad, por lo cual encontró notable resistencia entre la ciudadanía. No obstante, continuó vigente a lo largo de los años. Se suponía que el impuesto al cheque, luego de paliar la grave situación fiscal de nuestro país, iba a estar fundamentalmente destinado a generar un fondo que diera más competitividad a la economía nacional y especialmente a las pymes, pero en los hechos eso nunca se terminó de plasmar.

Cuánto es el impuesto al cheque

Para ser exactos este impuesto al cheque grava los débitos y créditos en cuentas bancarias. Se trata de un gravamen que encuentran también resistencia entre los empresarios, y que además propicia la evasión, ya que de alguna manera estimula que los pagos se hagan en efectivo (que en los hechos en muchos casos no se registran como se debería). El pago en efectivo es en definitiva el camino que muchos encontraron al preguntarse cómo evitar el impuesto al cheque.

Ahora bien: como es natural, la pregunta que más nos hacen las personas que recién se inician en el tema es “¿cuánto se paga o de cuánto es el impuesto al cheque 2016?”. Pues bien, a efectos de calcular el valor del impuesto al cheque, cabe indicar que el Estado argentino cobra 0,60% del valor de cada cheque pagado, y también 0.6% de cada cheque cobrado. Pero entonces, ¿quién paga el impuesto al cheque? Este gravamen se cobra tanto a los créditos como a los débitos realizados en las cuentas de las distintas entidades bancarias.

Impuesto al cheque porcentaje

Este es concretamente el porcentaje del impuesto al cheque. Contando con este dato, usted ya sabe cómo calcular el impuesto al cheque que por ejemplo usted deposite para su cobro en caja de ahorro. Solo las acreditaciones de sueldos, pensiones y jubilaciones están exentas de este gravamen, y también los montos que se extraigan en relación con estos conceptos. Es decir que para el caso del impuesto al cheque, estas son las únicas exenciones. Además están libres de este gravamen las dependencias estatales en sus diferentes estamentos. Más recientemente, no obstante, se planteó una reducción del impuesto al cheque para entidades sin fines de lucro y monotributistas, que realizando el trámite correspondiente podían abonar una tasa más reducida. En 2016 también se planteó la ley pyme (27.264), a partir de la cual el impuesto al cheque se podía tomar como un pago a cuenta de ganancias. Y el borrador de reforma tributaria presentado recientemente por el Gobierno también plantea extender este concepto según el cual el pago de este gravamen podría ir a cuenta de ganancias. Aunque esto último será motivo de discusión en el ámbito legislativo.

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Cobrar cheque por ventanilla

Aunque en principio pueda parecer una pregunta sencilla, son muchas las personas que a diario se contactan con nosotros queriendo saber qué condiciones se debe cumplir para cobrar un cheque por ventanilla. Naturalmente las preguntas adquieren formas diversas, de acuerdo al tema puntual que necesite resolver cada individuo. Entre las consultas puntuales más recurrentes, la que refiere al límite para cobrar un cheque por ventanilla está entre las más repetidas. Esta pregunta tiene sentido, porque tanto los plazos como los montos de los cheques que se emitan al portador o a nuestro nombre pueden plantear complicaciones para hacerse con el efectivo por caja. Pero antes de ingresar en esas definiciones más precisas, conviene aclarar una más de orden conceptual, y responder cabalmente qué es un cheque de ventanilla. En principio hay que decir que es aquel cheque que no está cruzado y que se puede presentar para su cobro en la sucursal en donde posee la cuenta el titular que ha emitido el mismo. Esta definición muy general explica el concepto de cheque para cobrar en (o por) ventanilla –que esencialmente se distingue del cruzado en que este último sí o sí deberá ser depositado en cuenta para que, luego de hacer el correspondiente circuito por la cámara compensadora, el banco emisor acredite los fondos correspondientes-. O lo que es lo mismo: a la pregunta de si el cheque cruzado se puede cobrar por ventanilla, la respuesta es claramente “no”. ¿Por qué razón? Porque el cheque cruzado, como decíamos, tiene que depositarse en cuenta y aguardar que culmine el proceso de compensación para su acreditación, es decir, no se puede cobrar por ventanilla.

En distintos sitios de Internet podrá encontrar imágenes de un cheque de ventanilla tipo a modo de ejemplo. Ahora bien, entrando ya algo más en los detalles técnicos del tema, cabe comenzar a responder aspectos más puntuales. Por ejemplo hasta cuánto -es decir, hasta qué importe o monto- se puede cobrar un cheque por ventanilla. Cuando se emite un cheque para un tercero, el beneficiario estará en condiciones de corar el monto total por caja en la medida en que no supere los $ 50 mil, que es por resolución del BCRA el monto máximo para cobrar cheque por ventanilla. Este datos responde entonces una de las preguntas más habituales que nos llegan al foro de Efectivo Ahora: “¿hasta qué monto puedo cobrar un cheque por ventanilla?”. Si el monto excede los $ 50 mil, la entidad bancaria no podrá concretar el pago. En efecto: para el cobro de un cheque por ventanilla, este es el monto máximo permitido. Ahora bien, esta regla tiene una excepción, que es la siguiente: si el cheque emitido supera los $ 50 mil, pero su beneficiario es el dueño de esa cuenta sobre la que está girado, será factible cobrar el cheque por ventanilla. En tal caso el titular estará presentando un cheque propio para cobrar por caja y podrá retirar el dinero sin problema alguno.

Existe otro caso previsto por las normas del BCRA en el que el límite de $ 50 mil puede ser vulnerado: se trata de cheques destinados a terceros cuyo fin sea el pago de salarios o retribuciones recurrentes por montos que contemplen la totalidad de la nómina salarial.

Cheque de pago diferido se puede cobrar por ventanilla

Como cosa general hay que decir que para poder cobrar un cheque por ventanilla los datos incorporados en la orden de pago –monto en números y letras (que debe ser el mismo, de lo contrario se priorizará lo que expresan las letras), nombre del beneficiario y data del banco emisor- deben estar correctos. Además está el tema de los límites a los montos que ya hemos mencionado. Y hay otra cuestión importante que tiene que ver con los plazos: los cheques comunes se pueden cobrar dentro de un lapso de 30 días corridos desde la fecha de emisión; por su parte un cheque de pago diferido recién se puede cobrar por ventanilla a partir de la fecha de pago señalada por el emisor del documento. Ahora bien, ¿cómo cobrar un cheque por ventanilla? ¿Qué documentación extra se debe presentar? En todos los casos, los beneficiarios deberán acudir a la sucursal bancaria que figure en el domicilio de pago del cheque con el DNI, a efectos de que la entidad financiera pueda corroborar su identidad (como beneficiario directo del documento, o en su defecto del endoso)-. Estos requisitos son los que se plantean para cobrar un cheque por ventanilla en la República Argentina. Con lo cual, si cumple con estas pautas, también podrá cobrar un cheque endosado por ventanilla, si el endoso está a su nombre.

Cobrar cheque por ventanilla otra sucursal

Como norma general, los bancos no permiten cobrar un cheque por ventanilla que haya sido librado por un cliente con cuenta en otra sucursal. Salvo, claro está, que el beneficiario sea el mismo dueño de la cuenta, en cuyo caso sí se puede cobrar un cheque por ventanilla en otra sucursal. Otra consulta frecuente que nos llega es si un cheque no a la orden se puede cobrar en (o por) ventanilla. La respuesta es la siguiente: si el cheque no a la orden no está cruzado, se cobra por ventanilla sin inconvenientes –es decir, podrá ser cobrado por la persona beneficiaria sin problemas-.

Hay que tener que cuenta que los cheques no a la orden se caracterizan por no ser endosables, es decir, por no poder transferirse. Si fueron librados a nombre del beneficiario, y éste se presenta por caja en la sucursal del domicilio de pago, no tendrá problemas para cobrarlo por ventanilla. Por otro lado, puede que usted se pregunte: “¿si cobro un cheque por ventanilla pago impuesto al cheque?”.

Para conocer otros detalles puntuales –como por ejemplo cómo endosar un cheque para cobrar por ventanilla-, lo invitamos a revisar otras entradas de nuestro blog, o directamente a consultarnos a través de nuestra página web. ¡Aguardamos su mensaje!

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Cómo Endosar un Cheque

En la medida en que los cheques son instrumentos de pago que ofrecen enorme comodidad para manejarse en la actividad económica cotidiana, es lógico que las personas y empresas quieran transferir este documento a otros como forma de cubrir deudas o efectuar pagos de diversa naturaleza. Y para ello hay que conocer cómo endosar un cheque.

En esencia, el cheque se libra ya sea al portador, o a nombre de una persona jurídica o física concreta: es una orden de pago que libra el dueño de la cuenta corriente a nombre del beneficiario y contra un banco (donde tiene la correspondiente cuenta), a fin de que la entidad financiera abone al beneficiario el monto señalado en el documento.

Ahora bien, antes de explicar los rudimentos de cómo endosar un cheque en Argentina, hay que explicar qué es un endoso. Cuando la orden de pago representada por el cheque se emite a nombre de una persona específica, ésta tendrá la posibilidad de endosarlo a nombre de otro. De esta manera, le estará transmitiendo a esta persona el derecho a cobrar el valor en cuestión. Esta última podrá a su vez cobrar el valor por ventanilla (si no está cruzado), o bien depositarlo en su propia en su propia cuenta a través del canal bancario. Es decir que al endosar un cheque se cede el derecho a cobrarlo a un tercero. Y se le cede el derecho por la totalidad del monto expresado en la orden de pago (las reglamentaciones no habilitan a efectuar endosos parciales).

Esta breve reseña explica de modo somero qué es endosar un cheque o qué significa endosar un cheque. O sea que, a la pregunta ¿”cuándo endosar un cheque?”, se deberá responder que “toda vez que se desee transmitir el derecho a cobrar ese valor a un tercero”.

Si el cheque está cruzado, la acción que se estará realizando al transmitir el valor a un tercero es endosar el cheque para depósito. Con esto estamos diciendo que se puede endosar un cheque cruzado sin ningún inconveniente. Esto conviene repetirlo porque mucha gente consulta: ¿el cheque cruzado se puede endosar?. Pero dadas las condiciones que distinguen a todo cheque cruzado, en este caso lo que se hace es endosar el cheque para depósito.

En cambio, si el cheque no está cruzado, al transmitir el derecho al cobro a un tercero lo que se estará haciendo es endosar el cheque para cobrar ya sea por ventanilla -si el beneficiario así lo prefiere-, o bien para depósito -si el beneficiario prefiere evitarse el manejo de efectivo o hacer colas en la caja, y decide depositar el valor en su cuenta y cobrarlo luego de que cumpla su proceso por el clearing y la cámara compensadora-.

Ahora bien: no cualquier cheque se puede endosar: cuando en un cheque se coloca la leyenda “no a la orden”, el valor no podrá ser transferido para su cobro a un tercero de la manera habitual (solo podrá transferirse mediante una cesión de créditos, que es un contrato más complejo).

Por lo tanto si usted desea saber si se puede endosar un cheque no a la orden, la respuesta es categórica: un cheque no a la orden no se puede endosar. Con lo cual la pregunta “¿cómo endosar un cheque no a la orden?” en realidad no tiene razón de ser.

Cómo Endosar un Cheque en Argentina

Ahora bien: ¿cuántas veces se puede endosar un cheque? La respuesta a esta pregunta no es unívoca, ya que en Argentina existen diferentes regulaciones en función del tipo de cheque. Para el caso de los cheques comunes (aquellos que tienen una única fecha de pago), sólo es factible realizar un endoso (es decir, una transmisión del beneficio del cobro), a lo que se sumará el endoso final de la persona que va a cobrar el valor ya sea por caja o mediante depósito. Para el caso de los cheques diferidos, las regulaciones del BCRA pautan la posibilidad de realizar dos endosos, a lo que se sumará el endoso de la persona que lo cobrará por ventanilla o a través del depósito.

Cuando se trata de un cheque al portador (en el cual la parte del beneficiario está en blanco), con sólo pasarle el valor a un tercero –mediante su entrega- se le estará cediendo el derecho a cobrarlo. Esto responde entonces la pregunta sobre cómo endosar un cheque al portador. A su vez, la persona que reciba este valor podrá colocar su nombre en el cheque como beneficiario (para cobrarlo por caja o depositarlo); también podría directamente colocar el nombre de un tercero como beneficiario. En este último caso se estará aumentando de hecho la cantidad de veces que el valor puede ser transferido al obviar registrar con un endoso el primero o segundo o sucesivos beneficiarios, aunque debemos aclarar que transferir el cheque sin endosarlo es una práctica que rompe la cadena de responsabilidades y en el caso de que el cheque no tuviera fondos, se dificulta la cascada de reclamos.

Los datos que hay que colocar para endosar un cheque son los siguientes: se firma el valor en parte de atrás, habitualmente bajo el recuadro que se despliega para que complete la entidad bancaria. Esto último responde una consulta muy habitual: “dónde endosar un cheque”. Si hay dos endosos (porque es un cheque diferido), deberá ir una firma debajo de la otra. Para el caso de personas físicas, cada endoso debe tener la siguiente información: nombre y apellido y DNI (o CUIT), dirección fiscal y firma del endosante; para el caso de personas jurídicas, habrá que indicar la razón social y la condición de quien la representa. Esta es la pauta también a seguir sobre cómo endosar un cheque cruzado, que como es sabido, sólo podrá ser depositado por el nuevo beneficiario (no podrá cobrarse por ventanilla); y también es la pauta a seguir cuando se consulta cómo endosar un cheque de pago diferido.

Cómo Endosar un Cheque para Depositar

Con respecto a cómo endosar un cheque para depositar por ejemplo en los cajeros automáticos para que se acredite en una cuenta especifica, habrá que sumar al endoso el dato del número de cuenta del beneficiario, y del tipo de cuenta; hay bancos que suelen plantear exigencias específicas sobre cómo endosar un cheque para depositar en cajero automático, con lo cual es conveniente consultar la operatoria antes de concretar el endoso y el depósito.

Todos estos datos que hemos compartido responden la pregunta “¿cómo endosar un cheque para que lo cobre otra persona?”, en sus diferentes posibilidades.

Por otra parte, a la pregunta “¿cómo endosar un cheque para depositar en mi cuenta?”, la respuesta es que simplemente mediante la firma al dorso del documento, y el agregado debajo tipo y número de cuenta, se estará cumplimentado correctamente con la operatoria.

Y para la pregunta “¿cómo endosar un cheque para cobrar? (por ejemplo, por ventanilla)”, la respuesta es la siguiente: se firma al dorso y se agrega el DNI debajo, pudiendo también sumarse la aclaración de la firma para ser más prolijos.

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Tipos de Fintech

En una anterior entrada de nuestro blog comentamos qué es exactamente una fintech, su esfera de acción, por qué surgieron estas empresas innovadoras y qué clase de faltantes o nuevas expectativas vinieron a llenar dentro del universo de servicios financieros. En esta ocasión nos vamos a enfocar en aclarar qué tipos concretos de fintech existen, y en dar ejemplos de fintech que estén operando exitosamente en nuestros días, como a todas luces es el caso de Efectivo Ahora.

Antes de profundizar en los tipos de empresas fintech que se conocen hasta la fecha, conviene refrescar a grandes rasgos el concepto que define a estas firmas, cuyo espíritu es ofrecer servicios financieros a través de plataformas tecnológicas innovadoras, de modo tal de sumar eficiencia, sencillez operativa y costos más reducidos. Hay quienes caracterizan a estas firmas fintech como una nueva clase de entidades financieras surgidas junto a Internet, la movilidad y el canal online, que dan respuestas a necesidades propias de este tiempo signado por la inmediatez.

Los ejemplos de empresas fintech empezaron a abundar, a medida que los bancos perdían la estima o la atención de las nuevas generaciones de usuarios de móviles y tecnologías online, cuya idiosincrasia exigía de nuevas propuestas adaptadas al estilo “techie” de las generaciones más jóvenes.

Y si bien los tipos de empresas fintech que vamos a referir más adelante ya empiezan también a ser moneda corriente en Latinoamérica, lo cierto es que particularmente en nuestro país aún no hay tantos casos de experiencias masivas y exitosas. Efectivo Ahora es uno de los ejemplos de fintech en Argentina con ya más de 15 años de recorrido y un menú de servicios atractivo y muy apropiado para la plaza local, que además ya dispone de una red con oficinas en 6 diferentes plazas importantes del país.

Tipos de Empresas Fintech en Latinoamérica

Hay que decir por otro lado que la revolución digital permitió desarrollar nuevos tipos de servicios en el mundo financiero, que responden a demandas de la nueva era, dando lugar a ejemplos de fintech realmente muy creativas y hasta disruptivas.

Ya entrando más concretamente en la definición de los tipos de fintech, existen firmas abocadas a ofrecer soluciones electrónicas o móviles de medios de pago. Estas firmas facilitan los desembolsos tanto en las compras presenciales como online sin requerir tarjetas bancarias.

Otros tipos de empresas fintech son los conformados por las firmas que apuntalan la gestión de las finanzas personales, generando a tal fin plataformas que sugieren caminos para el ahorro y elaboran predicciones de tipo financiero.

También existen ejemplos de empresas fintech que asesoran sobre inversiones posibles, y otras que conforman plataformas de crowdlending (unen inversores con empresas que necesitan financiación para sus proyectos) o bien de financiación con participación (como accionistas) en los proyectos.

También abundan los ejemplos de empresas fintech que conforman servicios para pagos internacionales mediante esquemas relacionados con las criptomonedas, por caso.

Si bien los lugares donde han surgido más emprendimientos de este tipo son Estados Unidos, Gran Bretaña y otros países de Europa, todos estos tipos de empresas fintech tienen proyectos representativos en Latinoamérica. Y también hay distintos ejemplos de fintech de esta clase en Argentina.

Ejemplos de Empresas Fintech

Efectivo Ahora es uno de los ejemplos más dinámicos de empresas fintech en Argentina. Como firma que acerca oportunidades de financiación a particulares y empresas, manejamos todo el dinamismo propio del espíritu fintech, con soluciones adaptadas y modernas que responden a la demanda de los tiempos que corren.

Consúltenos por los múltiples ejemplos de servicios de fintech que podemos acercarle y de seguro se sorprenderá. Como también se sorprenderá al advertir los tipos de fintech que existen hoy, que ofrecen alternativas de financiación y modalidades para realizar pagos muy inteligentes y convenientes.

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Requisitos para Préstamos Personales

Una de las razones que explican el éxito y la difusión de propuestas de tipo “fintech”, en las que la tecnología se une a las ofertas de productos y servicios financieros, es la facilidad operativa que permiten estas plataformas y el modo en que simplifican los pasos para obtener préstamos o créditos. Los requisitos para préstamos personales que plantean firmas como Efectivo Ahora cuando se trata de conseguir prestamos para temas de distinta índole, son realmente fáciles de resolver. No es que otorguemos préstamos sin requisitos, porque de hecho existen algunas condiciones básicas; pero lo que hacemos es ponernos del lado de los clientes, interpretar sus demandas y solicitar solamente aquellos elementos que realmente tengan sentido, sin abundar en temas burocráticos como si lo hacen otras entidades a la hora de plantear requisitos para sacar un préstamo.

El espíritu que nos mueve es ofrecer oportunidades para la mayor cantidad de gente. Mediante la solicitud de requisitos para un préstamo realmente muy razonables, ya pudimos ayudar a que un número mayor de 100 mil personas pudiera resolver su necesidad financiera. Como decíamos, no son exactamente préstamos bancarios personales sin requisitos los que otorgamos: en los hechos lo que estamos pidiendo a nuestros clientes es que sean dueños de una cuenta corriente en el país, y que la misma tenga como mínimo un año de uso.

Estos requisitos para pedir un préstamo son lo mínimo que se puede solicitar; y si bien no todo el mundo dispone de cuenta corriente –ya que para obtenerla los bancos presentan sus condiciones-; pero la realidad es que la base de gente que puede acceder a esta propuesta es muy amplia. Y de hecho en los más de 15 años que venimos desplegando esta propuesta que facilita el acceso al crédito a empresas y particulares, hemos colaborado con las necesidades financieras de cómo decíamos más de 100 mil personas de Santa Fe, Mendoza, Córdoba, Buenos Aires y otras zonas del interior de la Argentina.

Préstamos Personales, Requisitos

Como dijimos, los nuestros son préstamos personales con mínimos requisitos, ya que es poco probable que en cualquier otro lado que opere con seriedad vayan a pedirle menos requisitos para solicitar y poder realmente sacar un crédito personal o préstamo bancario.

Ahora bien, para aquellos particulares o pymes que puedan cumplir estos requisitos tan básicos para sacar o pedir un préstamo personal en el banco o un crédito bancario como es tener una cuenta corriente con un año de actividad, la operatoria que sigue es por demás sencilla, ya que en el día, y de modo muy eficiente y veloz, acreditamos el monto pactado en el marco del crédito bancario, sin otros requisitos adicionales –ni garantías, ni avales, ni ningún otro plus-. Es decir que desde su casa u oficina la persona o empleado podrá solicitar el dinero, gestionarlo y recibirlo en cuenta, con total reserva y plena confianza y seguridad.

Ahora bien, usted que por ahí no nos conoce, ¿por qué habría de solicitar nuestros créditos de consumo sin requisitos, o nuestro crédito personal con requisitos mínimos?. Porque nuestra empresa ofrece el detalle nada menor de ser una firma con presencia persistente en el mercado –fue creada en 1983-, con presencia en 6 provincias argentinas, con 20 representantes propios y un índice de recomendación de nuestros clientes que hoy alcanza al 98%. A la fecha hemos otorgado $ 20 millones en préstamos y créditos.

Porque ponemos el foco en los créditos a pymes y emprendedores, y en los préstamos con cheque, planteamos requisitos para pedir o solicitar un crédito de consumo realmente sensatos. En otras instituciones de crédito –incluso del tipo fintech- los requisitos para que te den un préstamo suelen ser más complejos, o si no lo son quizás no ofrecen una operatoria tan dinámica y eficaz como la nuestra.

La realidad es que los requisitos para obtener un préstamo personal o solicitar un crédito bancario de consumo o inversión han ido suavizándose en los últimos años; pero no en todos los casos esa actitud va de la mano de un mecanismo operativo realmente amigable para los destinatarios. Hay que tener en cuenta no obstante, que los requisitos para hacer un préstamo constituyen la cobertura de la entidad o institución financiera que otorga el crédito, con lo cual algo siempre se debe solicitar. De otra forma cabría dudar sobre las características de la firma que ofrece el dinero en calidad de préstamo. ¡Contáctenos si le surge alguna inquietud!

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Microfinanzas: el ejemplo del Banco Grameen

Originario de Chittagong, Bangladesh, y nacido en 1940, el profesor Muhammad Yunus inició el camino de las microfinanzas al dar a luz un sistema para prestarle dinero a personas con escasos recursos económicos y que se encontraban excluidas del sistema financiero convencional. Yunus había padecido la hambruna del año 1974 en su nación natal, y buscó idear un mecanismo para ayudar al sector económicamente más vulnerable de su comunidad. Quería ayudarlos a acceder a recursos materiales –y educativos- para que pudieran desarrollar sus emprendimientos sin tener que caer en manos de intermediarios.

En 1976 Yunus regresó a su país. Provenía de la Universidad Vanderbilt (Nashville, Tenesee), donde se había doctorado en economía. En su regreso se dedicó a la docencia. Al ver que en derredor la gente padecía hambre, Yunus empezó a preguntarse cómo podría ayudar a paliar las duras situaciones que veía. En sus viajes cotidianos hasta la escuela superior donde impartía clases, conoció a una joven que fabricaba cestos de bambú para un tercero y que tenía tres hijos. Por su trabajo esta joven recibía una paga que apenas le servía para recuperar la materia prima, con lo cual, en los hechos vivía de préstamos. Yunus observó que si esta mujer pudiera acceder a un pequeño capital para invertir en insumos básicos, podría generar su propio emprendimiento y librarse de los intermediarios. Con esta hipótesis en mente, y junto a sus alumnos, salió a investigar por las calles qué cifra aproximada le permitiría a un artesano promedio comenzar su propio proyecto. Así fue como logró determinar que con un capital inicial de U$S 27, estas personas podrían comenzar un ciclo virtuoso.

Y así fue como en 1976 Yunus entregó su primer micropréstamo -20 euros que salieron de su propio bolsillo- a aquella joven y a todo un grupo de mujeres que elaboraban muebles con bambú en el poblado de Jobra y padecían una problemática similar (debían tomar créditos a tasas muy elevadas para poder adquirir la materia prima). Inicialmente Yunus intentó que el gobierno y las entidades bancarias se hicieran eco de su análisis y su propuesta, pero no obtuvo ninguna ayuda. Así fue como se decidió a prestar su propio dinero, y al cabo las artesanas cubrieron su deuda y él pudo reinvertir el dinero en otros artesanos. Esto permitió que la base de dinero disponible se expandiera, y de hecho Yunus pudo apoyar a unas 100 aldeas.

Con el tiempo Yunus –quien se hizo famoso en el mundo como el banquero de los sectores económicamente más desprotegidos y como el padre de los microcréditos- fundó el Banco Grameen (o Grameen Bank), enfocado en otorgar pequeños créditos a personas pobres que habitualmente no califican para recibir financiación de entidades bancarias tradicionales. Esta iniciativa lo hizo acreedor del Premio Nobel de la Paz en el año 2006.

El hecho de que se entregaran créditos a sectores pobres no implica que no se cobrasen intereses. Pero el espíritu inicial era proteger a estas comunidades de las sobretasas o la explotación de algunos capitalistas. Posteriormente surgieron distintas ONGs que lanzaron microcréditos sin ánimo de lucro en múltiples lugares del paneta con espíritu de ayuda social. También la idea de otorgar microcréditos fue tomada luego por otras instituciones con ánimo de lucro.

Un dato curioso en es que buena parte de las beneficiarias de estos microcréditos en el mundo han sido mujeres, quienes se han mostrado muy consistentes a la hora de retribuir los préstamos, sostener sus emprendimientos y perseverar con sus proyectos. Hay que decir que el proyecto de Yunus no pasaba solo por prestar dinero y auxiliar a los sectores populares, sino también por capacitar a los más necesitados para generar su propios emprendimientos, y que resultaran sustentables. Gracias a sus microcréditos, Yunus estima que aproximadamente el 58% de las personas que estuvieron ligadas al banco Grameen durante al menos 5 años lograron dejar atrás la pobreza extrema.

De este modo el Grameen Bank sembró una semilla que se difundió por diferentes partes del globo, dando lugar a una ola de “microfinanzas”, con préstamos de montos variables según la región, que en líneas generales van a fines productivos.

En América Latina las microfinanzas permiten que los sectores populares accedan al crédito, en contextos donde los bancos plantean altas exigencias para abrir cuentas y todavía más para dar un préstamo. Es una propuesta que en los hechos puede adoptar diferentes formas, con este basamento esencial.

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Préstamos para Comerciantes

Por lo común todos los emprendedores y dueños de pymes o comercios poseen una cuenta corriente de uso habitual para sus operaciones económicas diarias, de manera tal de poder emitir cheques y organizar los pagos a proveedores y las cobranzas a sus clientes. Por eso desde Efectivo Ahora, cuando nos propusimos crear una metodología ágil y simple para otorgar préstamos para comerciantes, nos pareció que solicitar el único requisito de una cuenta corriente que tuviera un año de utilización era una buena manera de acelerar y facilitar la operativa para muchos emprendedores y dueños de negocios. Está muy claro que de esta forma no estamos dando préstamos a comercios sin requisitos, pero también está claro que solicitamos lo mínimo esperable en estos casos, y le ponemos las cosas realmente fáciles a los titulares de los negocios para que puedan acceder al efectivo que precisan, ya sea por necesidades de inversión o expansión del propio comercio, o por otros temas más ligados con el consumo o a eventuales necesidades de uso corriente.

Desde el año 1983 venimos entregando préstamos a comerciantes, pymes, particulares y emprendedores. Ya suman más de 100.000 las personas y emprendimientos beneficiados con nuestra ayuda financiera en el marco del otorgamiento de créditos propiamente dichos, de préstamos personales o bien de otros servicios como el cambio de valores posfechados, descuento de valores emitidos por terceros, cesión de facturas y factoring, créditos contra cheques particulares o de empresa, adelantos en efectivo y en general cambios de cheques en el contexto de diferentes operaciones, involucrando a tal fin valores de distintas características. Además, desde Efectivo Ahora ofrecemos préstamos por día a comerciantes, y otra clase de préstamos para pymes, profesionales y comerciantes.

Naturalmente, tratándose hoy de una firma del tipo fintech –pero con oficinas físicas en 6 provincias del país-, nos ocupamos además de hacer otras gestiones, que van más de la entrega de préstamos para comerciantes contra pago mensual. Por ejemplo efectuamos tareas de cobranzas contra entrega de cheques, realizamos descuentos de documentos, etc.

Préstamos a Comercios Sin Requisitos

Simplemente ingresando sus datos en el formulario especialmente concebido que hallará en nuestra página web, usted iniciará el camino hacia la obtención de los excelentes préstamos para comerciantes independientes de Efectivo Ahora. Apenas verifiquemos su cuenta, nuestro personal de atención al público lo contactará para avisarle de la aprobación del correspondiente crédito. La manera en que usted devolverá la plata, además, no está prepautada: es decir que usted podrá acordarla en la conversación con nuestro representante, lo que convierte a nuestros préstamos para comerciantes de zona sur o norte en un camino aún más apetecible para conseguir fondos rápidos, ya que usted podrá organizar la devolución del dinero en función de su situación de caja.

Cuando ya esté aprobada su cuenta, usted podrá combinar un horario para acercarse y pasar a buscar el efectivo en las oficinas del microcentro de Efectivo Ahora, aunque por supuesto también podrá solicitar la opción de que le remitamos los fondos derivados de sus préstamos para comerciantes en Capital Federal o zona oeste a su oficina o domicilio personal. A cambio del efectivo que le entregaremos, a usted le tocará entregar los valores que se hubieran pactado para su correspondiente descuento (en el momento que se haya acordado). Así es como funcionan –de manera simple, rápida, veloz y sin dilaciones burocráticas- las operaciones de préstamos para comerciantes de Efectivo Ahora, que cada vez más titulares de negocios y emprendimientos están solicitando y aprovechando.

Préstamos por Día a Comerciantes

Los préstamos para comerciantes se entregan por lapsos a pactar en cada caso: pueden ser préstamos por períodos relativamente prolongados, e incluso también créditos por día a comerciantes. Estos préstamos a comercios permiten dejar atrás ciertos cuellos de botella económico-financieros, realizar inversiones esperadas o concretar un consumo largamente anhelado; y lo bueno es que estos fondos se entregan sin requisitos exagerados, con lo cual la base de potenciales tomadores de estas líneas de crédito es muy amplia.

Contáctenos sin importar dónde se encuentre su negocio: tenemos préstamos para comerciantes de zona norte, oeste o sur, y también de Capital Federal. Apenas verifiquemos su cuenta (lo que se efectúa muy velozmente), usted recibirá los fondos contra entrega de cheques a cobrar en fechas acordadas y sin más demoras. ¡Esperamos recibir muy pronto su solicitud de nuestros préstamos para comerciantes!

Fuente: Efectivo Ahora

Efectivo Ahora: Fintech como herramienta de inclusión financiera

Durante los últimos años se ha escuchado a directivos de entidades financieras tradicionales protestar contra la emergencia de las fintech, o emprendimientos financieros online, porque éstos, de alguna manera les estaban quitando parte del negocio. La realidad es que la emergencia de las “fintech” por un lado viene a dar respuesta a las nuevas generaciones de clientes -como la generación millennial, que nacieron entre comienzos de la década de 1980 y mediados de la de 1990-, que desean operar con organizaciones más “ágiles” en términos operativos, que tengan menos requisitos burocráticos y que sean más flexibles para trabajar, priorizando los caminos online y la resolución de las operaciones vía Web. Esto de por sí implica incluir a las nuevas generaciones de nacidos bajo la estela de lo digital, que no pueden concebir la idea de ir a una sucursal bancaria para realizar un trámite. La gente joven no desea destinar ni un minuto de su tiempo a fútiles trámites presenciales, y está acostumbrada a operar cómodamente de modo online. Como las fintech tienen el mismo ADN que estas nuevas generaciones, porque son firmas nacidas en el universo digital, al calor de la Web y de la revolución mobile, es por cierto bastante natural que las fintech y los millennials comulguen de manera natural.

Pero esto no es lo único, ya que en realidad muchas fintech también vienen a llenar otro vacío, que es el de los sectores no bancarizados que en realidad no tendrían ningún problema en operar con los bancos, pero al no cumplir los requisitos en términos de garantías o de situación patrimonial no son sujetos de crédito. En este sentido, las fintech cumplen el importante rol de incorporar y dar oportunidades de financiación –y de resolución de múltiples trámites de índole financiera- a estos sectores que no pudieron responder a las importantes exigencias de los bancos para convertirse en cliente a nivel crediticio.

En Latinoamérica, se estima que hay cerca de 250 millones de individuos que no están bancarizados. Particularmente en Argentina solo el 50% de los individuos económicamente activos tiene cuenta bancaria; y a demás en el país se observa una muy importante demanda de préstamos insatisfecha. Muchas fintech apuntan a brindar atención a este voluminoso segmento, que estaba excluido o bien se encontraba subatendido por las entidades financieras convencionales.

La digitalización favorece que las personas puedan acceder rápidamente a productos financieros apropiados para su necesidad y perfil, dado que los costos operativos de las fintech son menores, y esto hace que puedan tener alcances superiores, y además permite cobrar menos por los servicios.

Las fintech configuran un nuevo modelo de entidad financiera, innovador y joven, ágil y más accesible en términos económicos, que convoca a los jóvenes, a los emprendedores y también a los sectores excluidos del sistema bancario convencional. Además, al manejarse mayoritariamente de manera online, las firmas fintech permiten no solamente incluir a personas que estaban marginadas por su condición socioeconómica, sino también a quienes viven en sitios distantes, evitando que necesiten viajar largas distancias para ir a efectuar una operación a la sucursal del pueblo más cercano.

En tanto empresas de tecnología enfocadas en las finanzas, las fintech también cooperan y prestan servicios a los bancos. De cara a los clientes no bancarizados ofrecen muy diversa clase de servicios financieros: no solamente transferencias y pagos, o préstamos, sino otros como créditos para empresas, asesoramiento en inversiones, operación con criptomonedas y servicios de seguridad informática. El desarrollo potencial de los pagos online a través de teléfonos inteligentes abre además todo un nuevo mundo de operatorias posibles para las fintech, que en este sentido pueden desarrollar en alianza con entidades financieras tradicionales.

Las fintech están configurando una tendencia imparable y vienen a transformar el modo en que se entienden los servicios financieros, empleando tecnología y ofreciendo servicios a sectores que los bancos habían hecho a un lado. Estas firmas innovadoras buscan calificar a sus clientes según otros parámetros; por ejemplo averiguando si son puntuales a la hora e abonar sus facturas de luz o gas. Esto les da mucha mayor flexibilidad y les permite incluir franjas mayores de población como sujetos de crédito, no ya en base a lo que la gente tiene, sino a cómo se comporta. Además estas firmas ponen sus servicios al alcance a través de apps móviles, permiten realizar pagos vía celular y no le piden a sus clientes que se acerquen a una sucursal física para efectuar ningún trámite.

Fuente: Efectivo Ahora